Будем ли мы формировать пенсию добровольно?

Тема нового пересмотра пенсионной реформы, так своевременно «вброшенная» накануне выборов, уже сослужила добрую службу политикам в плане предвыборного пиара. Различные партии и движения получили возможность одновременно с критикой «зурабовских идей» поведать потенциальным избирателям о своих проектах социального устройства России. Но есть и рациональное зерно в возникшей полемике: все в очередной раз осознали, что с пенсионной реформой надо что-то делать, так как реализация полусырой концепции, которая еще и менялась «по ходу пьесы», становится все более трудоемкой. А ведь «эксперимент» уже сегодня касается более 50 миллионов граждан России, и с каждым годом число участников пенсионной реформы будет увеличиваться.

Наряду с новыми предложениями об изъятии у «молчунов» накопительной части пенсии чиновники Минздравосоцразвития извлекли из пыльного угла законопроект о добровольном пенсионном страховании, который позволит гражданам самостоятельно формировать накопительную часть своей пенсии.

Государство предлагает позаботиться о пенсии самим

Предложения о добровольном порядке формирования накопительной части пенсии впервые были озвучены Минздравом РФ в 2004 году. Главным образом это касается людей старше 1967 года рождения, которые были исключены из накопительной пенсионной системы. За них с 2005 года работодатель перестал платить взносы в накопительную часть пенсии, и в этой системе у них остались лишь средства, которые за них перечислялись на протяжении трех лет – с 2002 по 2004 год. Для повышения размера будущих пенсий у этой возрастной категории, а также для всех желающих вне зависимости от возраста и был придуман механизм добровольного пенсионного страхования. Но до сих пор, по прошествии более чем двух лет, он так и не был введен в действие, а сам законопроект погряз в согласованиях.

Суть механизма добровольного пенсионного страхования внешне проста. Человек подает заявления в Пенсионный фонд России и своему работодателю, где сообщает, что хочет отчислять средства на формирование накопительной части трудовой пенсии в добровольном порядке. Данные платежи ничем не будут отличаться от взносов, которые работодатель вносит за сотрудника в накопительную пенсионную систему, за тем лишь исключением, что платежи будут осуществляться из заработной платы самого сотрудника, а не из ЕСН. В накопительную пенсионную систему в виде добровольных взносов человек сможет отчислять 4% от заработной платы. Государство же по итогам каждого года будет еще добавлять в его расчетный пенсионный капитал половину суммы, уплаченной им за год.

Кроме того, законопроект предусматривает для человека, уплачивающего добровольные взносы в накопительную пенсионную систему, возможность перенести срок выхода на пенсию: для женщин – до 60 лет, для мужчин – до 63 лет. Существенным условием участия в этой системе является то, что необходимо платить дополнительные пенсионные взносы не менее 5 лет. То есть при желании к добровольной накопительной системе могут присоединиться люди предпенсионного возраста.

Взносы, уплачиваемые в добровольном порядке, могут быть так же, как и пенсионные накопления граждан, участвующих в пенсионной реформе, переданы в частные управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды или же оставлены в государственной УК – по усмотрению самого застрахованного лица.

Для лиц, «выпавших» из пенсионной реформы, законопроект предлагает дополнительную опцию. Они будут иметь возможность перевести свои дополнительные взносы в страховую часть пенсии. Особенно это актуально для граждан, у которых объем отчисления в накопительную часть пенсии невелик, и поэтому иметь отдельную накопительную часть пенсии для них может быть нецелесообразно.

По мнению разработчиков законопроекта, введение такой системы, во-первых, снизит нагрузку на госбюджет и уменьшит возможные негативные последствия от сокращения работоспособного населения, которое происходит в России. По прогнозам экспертов, с годами число работающих и дальше будет сокращаться, а количество пенсионеров, наоборот, возрастать. Это потребует либо увеличения социальных расходов, либо снижения размера государственных пенсионных пособий. Во-вторых, чиновники надеются, что введение добровольных отчислений в накопительную пенсионную систему будет стимулировать развитие негосударственных пенсионных организаций, которым будет доверено управлять этими средствами. И в-третьих, это нововведение будет способствовать развитию инвестиционной культуры россиян, которые, в отличие от жителей других стран, пока не привыкли заботиться о пенсии смолоду.

Накопление пенсии не скоро войдет в привычку россиян

Как показывает опыт последних лет, большинству россиян работоспособного возраста нет особого дела до пенсии. Во всяком случае, за четыре года, в течение которых граждане могли решить судьбу своих пенсионных накоплений, лишь 6% сделали активный выбор, доверив средства негосударственным фондам и управляющим компаниям. Аналогичная картина и с негосударственным пенсионным обеспечением. Сейчас дополнительную пенсию в НПФ накапливают чуть больше 6 млн. человек – это всего 8% экономически активного населения России. Большая часть из них не осознанно пришла в НПФ, а была подключена к программам негосударственного пенсионного обеспечения работодателями.

Россияне в расцвете сил, особенно молодежь, неохотно говорят о своей старости и смутно представляют себе свои пенсионные перспективы. В то же время на Западе тема пенсионного обеспечения ставится на повестку дня, едва человек начинает трудовую деятельность.

По словам специалистов, в развитых странах Запада стимулом для развития различных систем добровольного пенсионного обеспечения послужил рост уровня жизни людей. Размер социальных пенсий, который государство гарантировало своим гражданам, уже не мог рассматриваться ими как достаточный для обеспечения желаемого уровня жизни в преклонном возрасте. Особенно это было актуально для людей с высокими доходами, для которых размер государственной пенсии был совершенно несоизмерим с их заработком в трудоспособном возрасте.

Россия идет по тому же пути, но только находится в самом его начале, и, по мнению экспертов, быстро чуда ждать не стоит. Реальность такова, что по-прежнему значительной части населения России едва хватает заработка на покрытие собственных текущих расходов. А это означает, что, выбирая между взносами на будущую пенсию и покупкой необходимых в потреблении вещей большинство из нас, скорее всего, выберут последнее.

Комментарии экспертов