Депозиты для кризиса

Надежных инструментов нет

В условиях кризиса не существует абсолютно надежных инструментов для вложений денег, можно говорить лишь о том, какие из них являются более стабильными по отношению к другим.

Сегодня кредитные организации переживают не лучшие времена, однако нельзя забывать о том, что банковские вклады все-таки гарантируют сохранность средств. По крайней мере, перед фондовым рынком, где можно легко заработать, но еще легче все потерять, размещение средств на депозитах имеет несколько преимуществ. Во-первых, деньги населения защищены системой страхования вкладов – в случае банкротства банка любой человек может получить 100-процентное возмещение своего вклада на сумму до 700 тысяч рублей. Во-вторых, процент по вкладу фиксированный, поэтому вы всегда можете заранее просчитать свой доход. Кроме того, ставки по вкладам, которые предлагают кредитные организации, сегодня соизмеримы с уровнем инфляции, поэтому можно говорить о том, что деньги людей в какой-то степени защищены от обесценивания.

К началу октября официальный индекс роста цен составил 11%. И те вклады, по которым начисляется ставка выше этого уровня, имеют положительный доход. Те же, кто в погоне за укрепляющимся долларом переводят рубли в американскую валюту, не учитывают, что при обратном переводе они сильно теряют на инфляции. И, по мнению некоторых экспертов, эти потери сопоставимы с первоначальной выгодой от конвертации.

Сегодня деньги выводятся не только из банков, но и из активов, которые еще недавно казались самыми надежными. Пример тому – отток средств из недвижимости. В некоторых европейских странах цены на нее обвалились наполовину. Рано или поздно очередь дойдет и до нас.

На этом фоне банковские вклады выглядят особенно надежными, учитывая систему страхования вкладов, которая уже доказала свою эффективность. Минус только один – населению известно о защите средств вкладчиков очень мало. О том, как функционирует система страхования вкладов, знают лишь 12% россиян, среди вкладчиков банков цифра немного больше – 18%. В общих чертах о ее работе имеет представление 21% населения, среди клиентов банков – 26%. Это очень низкие показатели, что свидетельствует о явно недостаточной финансовой грамотности людей.

Процентное ралли

Сегодня банки предприняли настоящее ралли по повышению процентов по вкладам с целью привлечения клиентов. Для кредитных организаций зачастую это вопрос выживания, так как иные денежные источники оказались либо урезаны, либо вообще закрыты. Именно по этой причине сейчас мы переживаем настоящий всплеск банковского творчества по изобретению все новых и новых продуктов для потребителей. Кредитные организации согласились даже на то, чтобы позволить клиенту воспользоваться всей суммой вклада в любой момент при сохранении полной доходности. При этом банкиры рекомендуют размещать деньги во вклады на длительные сроки, ведь теперь есть возможность снять их в любой момент до остатка неснижаемой суммы. Появились вклады без потери процентов, когда даже несмотря на то, что клиент снимает часть суммы, все ранее начисленные проценты сохраняются. Некоторые банки на остаток вклада выдают кредитную карту. Например, одно кредитное учреждение предлагает вкладчику бесплатную карту с овердрафтом, по которой он может воспользоваться 70% от суммы вклада. Когда еще у людей появится возможность делать вложения на столь выгодных условиях? Максимальные ставки уже достигли 15% годовых и стремятся к новым высотам.

Высокие проценты – это нормально

В связи с ростом процентных ставок вновь возникли разговоры, что если банк предлагает такие выгодные условия, особенно во время кризиса, то что-то тут нечисто. Нельзя не признать, что в этих сомнениях есть здравое зерно. Однако следует учитывать, что в нынешних условиях банки вынуждены повышать процентные начисления, во-первых, из-за высокой инфляции, а во-вторых, по причине нехватки других источников пополнения своей ресурсной базы. По этому пути вынуждены идти даже достаточно консервативные и солидные кредитные организации.

В создавшихся условиях некоторые банки идут на весьма необычные меры. К примеру, владелец одной кредитной организации подписал что-то вроде гарантийного письма, в котором он обещает в случае возникновения проблем вернуть все вложенные клиентами деньги из собственных средств. Насколько можно верить подобным декларациям, судить сложно, так как жизнь пока не подвергла их проверке.

В лидерах консерваторы

Статистика однозначно свидетельствует, что по количеству вкладчиков и объемам привлеченных средств лидируют кредитные организации, у которых не самые высокие процентные начисления.Это первая десятка розничных банков. Объясняется данный факт тем, что для большей части вкладчиков главный мотив при выборе банка – не получение дополнительного дохода, а сохранение своих средств, что возможно лишь при высокой надежности и проверенности финансового партнера. Второй по важности фактор – удобный сервис, который выражается в большом количестве отделений и банкоматов.

Именно надежность и прочная репутация позволяют некоторым кредитным организациям не только удерживать прежних клиентов, но и привлекать дополнительных, переманивая их у своих коллег (есть сведения, что в некоторых регионах сотрудники одного из крупнейших российских банков предлагают клиентам других кредитных организаций открывать счета у них). При этом им даже не всегда нужно повышать процентные ставки. Например, Сбербанк принял решение не делать этого (последний раз он увеличивал ставки в начале 2008 года). Вместо этого его руководство обещает своим клиентам повышение уровня сервиса, хотя и предупреждает, что быстро осуществить это не получится.

Нельзя не отметить, что позиции крупных банков существенно укрепились в связи с тем, что государство в условиях кризиса именно им в первую очередь оказало помощь.

Политика в сфере депозитов еще раз доказывает, что кризис наряду с негативными моментами несет и положительный заряд: заставляет банки искать новые виды и формы обслуживания, больше заботиться о своих клиентах. Сохранится ли такой настрой, когда кризис завершится? Об этом мы узнаем через некоторое время, хотя сомнения на сей счет существуют немалые.